מילון מונחים למשכנתאות

א

אגרת משכנתא: תשלום חד פעמי הנדרש על ידי הבנק בעת לקיחת משכנתא, המכסה את העלויות האדמיניסטרטיביות של פתיחת התיק.

אזהרה, הערת: רישום בטאבו המתריע על קיומה של משכנתא או התחייבות אחרת על הנכס.

איחוד הלוואות: לקיחת הלוואה אחת, לרוב משכנתא, לצורך פירעון מספר הלוואות קיימות.

אישור עקרוני: אישור ראשוני של הבנק להעמדת המשכנתא, המבוסס על בדיקה ראשונית של מצב הלווה.

ב

בולט, תשלום: תשלום חד פעמי גבוה יחסית בסוף תקופת המשכנתא, האופייני להלוואות בלון.

בטוחה: נכס או ערבות המשמשים להבטחת החזר המשכנתא במקרה של כשל בתשלומים.

בטחת מדד: מנגנון המגן על הלווה מפני עליית המדד מעבר לשיעור מסוים.

בלון, הלוואת: הלוואה עם תשלומים נמוכים לאורך התקופה ותשלום אחרון גבוה במיוחד.

בקשה למשכנתא: טופס פורמלי המוגש לבנק, ובו מפורטים פרטי הלווה, הנכס והמשכנתא המבוקשת.

ג

גירעון, הלוואת: הלוואה נוספת הניתנת על ידי הבנק כאשר ההון העצמי וסכום המשכנתא אינם מכסים את מלוא עלות הנכס.

גישור, הלוואת: הלוואה לטווח קצר המאפשרת מימון זמני עד לקבלת המשכנתא או מכירת נכס אחר.

גרייס, תקופת: תקופה בתחילת המשכנתא שבה הלווה משלם רק את הריבית ולא את קרן ההלוואה.

ד

דחיית תשלומים: אפשרות לדחות את פירעון המשכנתא למועד מאוחר יותר, בדרך כלל תמורת תשלום ריבית נוספת.

דירוג אשראי: ציון המשקף את רמת הסיכון של הלווה מבחינת יכולתו לעמוד בהחזרי המשכנתא.

דמי הסכמה: תשלום הנדרש על ידי בעל הקרקע (למשל, מנהל מקרקעי ישראל) עבור הסכמתו לרישום המשכנתא.

דמי ניהול: תשלום שנתי הנגבה על ידי הבנק עבור ניהול חשבון המשכנתא.

ה

הון עצמי: הסכום שהלווה מביא ממקורותיו שלו למימון רכישת הנכס, בנוסף לכספי המשכנתא.

הוצאה לפועל: הליך משפטי לגביית חובות, שבמסגרתו ניתן לממש נכסים ששועבדו כבטוחה למשכנתא.

החזר חודשי: הסכום שהלווה משלם מדי חודש, הכולל את פירעון הקרן והריבית של המשכנתא.

היוון, שיעור: שיעור המשמש להמרת זרם התשלומים העתידי של המשכנתא לערך נוכחי.

הלוואה לזכאים: הלוואה בתנאים מועדפים הניתנת לזכאים על פי קריטריונים מסוימים, כגון חיילים משוחררים או זוגות צעירים.

הצהרת הון עצמי: מסמך שבו הלווה מצהיר על מקורות ההון העצמי שברשותו לצורך רכישת הנכס.

הצמדה: קישור סכום ההלוואה ו/או התשלומים למדד מסוים, כגון מדד המחירים לצרכן.

הקפאת תשלומים: אפשרות להפסיק זמנית את פירעון המשכנתא עקב קושי כלכלי זמני.

ז

זכאות, תעודת: מסמך המונפק על ידי גורם ממשלתי, המאשר כי מחזיק התעודה זכאי להטבות או סיוע מסוים בקבלת משכנתא.

ח

חובה, ביטוח: ביטוח המוצע על ידי הבנק למקרה של אי יכולת לפרוע את המשכנתא.

חוק המשכון: חוק המסדיר את רישום השעבודים על נכסים, לרבות משכנתאות.

חיסכון, תוכנית: מסלול חיסכון, לרוב באמצעות קופת גמל או ביטוח חיים, המשמש גם להבטחת המשכנתא.

חיתום: תהליך בדיקת הבקשה למשכנתא, הכולל הערכת הסיכון והתאמת תנאי ההלוואה.

ט

טאבו: המרשם הרשמי של זכויות הקניין במקרקעין בישראל.

טופס 4: טופס המאשר את סיום הבנייה וכשירות הנכס לאכלוס.

י

יחס הלוואה לשווי (LTV): היחס בין סכום ההלוואה לבין שווי הנכס המשועבד.

יתרה בלתי מסולקת: חלק הקרן של המשכנתא שטרם נפרע.

כ

כושר החזר: יכולתו הפיננסית של הלווה לעמוד בתשלומי המשכנתא.

כינוס נכסים: תהליך משפטי שבו מוכר הנכס המשועבד כדי לכסות את החוב במקרה של כשל בתשלומי המשכנתא.

ל

לוח סילוקין: טבלה המפרטת את כל תשלומי המשכנתא, כולל פירוט הקרן, הריבית והיתרה לתשלום.

מ

מדד המחירים לצרכן: מדד המודד את השינוי ברמת המחירים של סל מוצרים ושירותים. משמש לעתים קרובות כבסיס להצמדה במשכנתאות.

מחזור משכנתא: לקיחת משכנתא חדשה לצורך פירעון משכנתא קיימת, בדרך כלל בתנאים מועדפים יותר.

מחיר למשתכן: תוכנית ממשלתית המציעה דירות במחיר מוזל לזכאים העומדים בקריטריונים מסוימים.

מיחזור משכנתא: ראו מחזור משכנתא.

מינוף: היחס בין סכום ההלוואה לבין ההון העצמי שהלווה משקיע ברכישת הנכס.

מיסוי רכישה: מס הנגבה על ידי המדינה בעת רכישת נכס מקרקעין.

מס שבח: מס המוטל על הרווח ממכירת נכס מקרקעין.

מענק מותנה: מענק כספי הניתן ללווה על ידי הממשלה או גוף אחר, ומהווה חלק מההון העצמי למשכנתא. יש להחזירו במקרה של אי עמידה בתנאים.

מתווך משכנתאות: בעל מקצוע המסייע ללווים בקבלת משכנתא, בדרך כלל תמורת עמלה.

מרווח, ריבית: ההפרש בין הריבית הבסיסית (כגון ריבית הפריים) לבין הריבית הסופית הנגבית מהלווה.

נ

נאמנות, חשבון: חשבון בנק מיוחד שבו מופקדים כספי ההלוואה עד להשלמת רכישת הנכס.

ניכיון, שיעור: ריבית המשמשת להיוון תזרים המזומנים העתידי של המשכנתא.

ס

סילוק מוקדם: פירעון מלא או חלקי של יתרת המשכנתא לפני מועד הפירעון המקורי, בדרך כלל כרוך בתשלום עמלה.

סכום מבוקש: הסכום שהלווה מבקש כהלוואת משכנתא.

סמל נכס: מספר ייחודי לכל נכס הרשום בלשכת רישום המקרקעין (טאבו).

ע

עמלת אי ניצול: עמלה הנגבית על ידי הבנק כאשר הלווה נוטל סכום נמוך מהסכום שאושר לו במשכנתא.

עמלת פירעון מוקדם: עמלה הנגבית על ידי הבנק כאשר הלווה מבצע פירעון מוקדם של המשכנתא.

עמלת פתיחת תיק: עמלה הנגבית על ידי הבנק עבור הטיפול הראשוני בבקשה למשכנתא.

ערבות בנקאית: התחייבות של הבנק לשלם סכום מסוים למוטב במקרה שהלווה לא עומד בהתחייבויותיו.

ערבים: אנשים נוספים החותמים על הסכם המשכנתא ומתחייבים לפרוע את ההלוואה במקרה שהלווה אינו עומד בתשלומים.

ערך נכס: השווי המוערך של הנכס הנרכש, המהווה בסיס לקביעת סכום המשכנתא.

פ

פיגורים, ריבית: ריבית מוגדלת הנגבית על תשלומים שלא שולמו במועד.

פיקדון מוכוון: פיקדון בנקאי המשמש כחלק מההון העצמי ברכישת דירה, ומזכה בסבסוד של המדינה.

פריים, ריבית: הריבית הבסיסית שקובע בנק ישראל, המשמשת כבסיס לקביעת הריביות על הלוואות, כולל משכנתאות.

ק

קבועה, ריבית: שיעור ריבית שאינו משתנה לאורך כל חיי המשכנתא.

קיזוז משכנתא: ניכוי יתרת המשכנתא הקיימת מהמשכנתא החדשה בעת מחזור משכנתא.

קנס פירעון מוקדם: סכום הנגבה מהלווה כאשר הוא פורע את המשכנתא לפני המועד שנקבע בחוזה.

קרן ההלוואה: הסכום העיקרי של המשכנתא, ללא ריבית.

קרן וריבית, תשלום: תשלום חודשי הכולל גם את פירעון חלק מקרן המשכנתא וגם את הריבית.

קרן שווה, תשלום: תשלום חודשי קבוע לאורך תקופת המשכנתא. בתחילה מורכב ברובו מתשלומי ריבית, ועם הזמן מכיל יותר פירעון קרן.

ר

ריבית דריבית (ריבית מתחדשת): שיטה שבה הריבית שנצברה על ההלוואה נוספת לקרן ונושאת אף היא ריבית.

ריבית יומית: ריבית הנצברת על בסיס יומי, ולא על בסיס חודשי או שנתי.

ריבית נומינלית: שיעור הריבית השנתית לפני הצמדה למדד כלשהו.

ריבית משתנה: ריבית שגובהה עשוי להשתנות לאורך חיי המשכנתא, בהתאם למנגנון שנקבע מראש.