משכנתא למסורבים - פתרונות למי שהבנק דחה

מאת צוות PRICE משכנתאות

קבלת תשובה שלילית מהבנק להלוואת משכנתא יכולה להיות מתסכלת ומאכזבת. אך חשוב לזכור שאין זה בהכרח סוף הדרך. ישנן דרכים רבות להתמודד עם סירוב ואף למצוא פתרונות חלופיים. במאמר זה נסקור את הסיבות הנפוצות לסירוב, נציע צעדים שניתן לנקוט לאחר קבלת תשובה שלילית, ונבחן אפשרויות נוספות כמו מימון חוץ בנקאי.

הטעות הנפוצה – בנק אחד סירב, והלווה פונה לבנק נוסף.. סביר להניח שבאופן הזה, יפנה לבנקים נוספים וכולם יסרבו. זה יחסום איש מקצוע (יועץ) משכנתאות) לנסות ולפנות לבנק שאליו כבר פנית ולקבל אישור, למרות שסורבת בבנק אחר.

סיבות נפוצות לסירוב משכנתא

1. אי-עמידה בקריטריונים: לכל בנק יש קריטריונים משלו לאישור משכנתא, כולל גיל, הכנסה, מקצוע, היקף המשכנתא ביחס לשווי הנכס ועוד.

2. דירוג אשראי נמוך: היסטוריה של תשלומים מאוחרים, חריגות ממסגרת או חובות עבר יכולים להוריד את דירוג האשראי ולהקשות על קבלת משכנתא.

3. חוסר יציבות תעסוקתית: הבנקים מעדיפים לקוחות עם תעסוקה יציבה והכנסה קבועה. שינויים תכופים במקום העבודה או תקופות אבטלה עלולים להוות סיכון מבחינת הבנק.

4. יחס גבוה בין המשכנתא לבין שווי הנכס (LTV): ככל שהיחס בין גודל המשכנתא לשווי הנכס גבוה יותר, כך הסיכון של הבנק גבוה יותר ועלול להיות קושי לאשר את ההלוואה.

5. העדר הון עצמי: בנקים מעדיפים לראות מצב שבו ללווה יש השקעה עצמית בנכס. העדר הון עצמי מספיק עלול להוביל לדחיית הבקשה.

צעדים לאחר סירוב

1. הבינו את הסיבות: אל תהססו לבקש מהבנק הסבר מפורט לסיבות הסירוב. זה יעזור לכם להבין מה עליכם לשפר כדי להגדיל את הסיכויים בבקשה עתידית.

2. שפרו את דירוג האשראי שלכם: בדקו את דוח האשראי שלכם, אתרו בעיות פוטנציאליות ונקטו צעדים לתיקונן.

3. צברו הון עצמי: ככל שתצליחו לחסוך ולהביא יותר הון עצמי, כך הבנק יראה בכם סיכון נמוך יותר.

4. שקלו מחדש את סוג ושווי הנכס: לעתים, בחירת נכס זול יותר או סוג אחר של נכס עשויה להתאים יותר ליכולת שלכם מבחינת הבנק.

5. אל פנו לבנקים נוספים: סביר להניח שאם בנק אחד סירב, ככל הנראה בנקים אחרים יסרבו גם. הדבר יחסום אנשי מקצוע לנסות ולפנות לבנקים אחרים בדרכם שלם ולמצוא פתרון 

אפשרויות מימון חוץ בנקאיות

לא תמיד הפתרון יימצא בשוק הבנקאי המסורתי. בישראל קיים שוק מפותח של גופי מימון חוץ בנקאיים המתמחים במתן אשראי וגם במשכנתאות. יתרונות אפשריים של מימון חוץ בנקאי:

1. תנאי סף נגישים יותר: לעתים, גופים חוץ בנקאיים יהיו מוכנים לקבל לקוחות שאינם עומדים בקריטריונים של הבנקים.

2. גמישות רבה יותר: מוצרים ופתרונות המותאמים למצבים ייחודיים, כמו הכנסה לא סדירה, העדר ותק תעסוקתי ועוד.

3. חיתום מהיר יותר: בחלק מהמקרים, תהליך הבקשה והאישור של הלוואה חוץ-בנקאית עשוי להיות מהיר ופשוט יותר.

עם זאת, חשוב לזכור כי ריביות בהלוואות חוץ בנקאיות עשויות להיות גבוהות יותר, והתנאים לעתים פחות נוחים. חיוני להבין את מלוא המשמעויות ולהשוות בין החלופות.

המלצה - התייעצות עם יועץ מקצועי

ההתמודדות עם סירוב למשכנתא והניסיון למצוא חלופות יכולים להיות תהליכים מורכבים ומלחיצים. כאן נכנס לתמונה יועץ המשכנתאות המקצועי.

יועץ מנוסה יסייע לכם:

• להבין לעומק את סיבות הסירוב

• להתאים תכנית פעולה לשיפור הסיכויים לקבלת אשראי בנקאי

• לאתר ולנתח אפשרויות מימון חלופיות, לרבות בשוק החוץ בנקאי

• לקבל החלטות מושכלות תוך התחשבות במלוא המשמעויות הכלכליות והמשפטיות.

בין אם בחרתם לפעול לקבלת משכנתא בנקאית או לבחון אפשרויות אחרות, ליווי מקצועי צמוד יכול לחסוך זמן, טעויות יקרות, ולהגדיל משמעותית את הסיכוי למימוש היעדים שלכם.

דחיית בקשה למשכנתא אינה גזירת גורל. עם הגישה הנכונה, עבודה מאומצת וליווי מתאים, ניתן לפעול לשיפור הסיכויים לאישור עתידי או לאתר חלופות מתאימות בשוק החוץ בנקאי.

ב PRICE משכנתאות אנו מביאים ניסיון וידע נרחב בטיפול במקרים של סירוב משכנתא. אנו מתמחים בליווי אישי ובהתאמת פתרונות יצירתיים ללקוחותינו. צוות היועצים שלנו ישמח לעמוד לצדכם, לנתח את מצבכם הספציפי, ולהתוות עמכם את המסלול האופטימלי להשגת המימון הדרוש.

זכרו, סירוב בנקאי הוא לא סוף פסוק. צרו איתנו קשר עוד היום, ויחד נמצא את הדרך להגשים את החלום שלכם