משכנתא הפוכה: פתרון פיננסי חכם לגיל השלישי

מאת צוות PRICE משכנתאות

משכנתא הפוכה היא כלי פיננסי ייחודי המאפשר לבעלי נכסים מגיל 60 ומעלה להפוך את הנכס שלהם למקור הכנסה, מבלי לאבד את הבעלות או הזכות להמשיך לגור בו. בניגוד לסטיגמה הרווחת, משכנתא הפוכה אינה "אוכלת" את הבית, אלא דווקא מאפשרת לממש את הערך שלו לטובת רווחה כלכלית בגיל השלישי. במאמר זה נסביר לעומק מהי משכנתא הפוכה, מהם היתרונות שלה, כיצד היא עובדת ולמי היא מתאימה.

מהי משכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה היא הלוואה המבוססת על שווי הנכס של הלווה. בניגוד למשכנתא רגילה, במשכנתא הפוכה אין צורך להחזיר תשלומים חודשיים. הקרן והריבית נפרעים רק כאשר הלווה נפטר, עוזב את הנכס לצמיתות או בוחר לפרוע את ההלוואה מרצונו.

הסכום שניתן לקבל במשכנתא הפוכה תלוי בגיל הלווה, בשווי הנכס ובריבית. ככל שהלווה מבוגר יותר והנכס יקר יותר, כך ניתן לקבל סכום גבוה יותר.

יתרונות המשכנתא ההפוכה

1. הכנסה נוספת: המשכנתא ההפוכה מאפשרת לקבל תוספת הכנסה משמעותית, בלי לפגוע ברמת החיים או לאלץ מכירה של הנכס.

2. שמירה על הבעלות והמגורים בנכס: הלווה ממשיך להיות הבעלים של הנכס ויכול להמשיך לגור בו כל עוד ירצה.

3. אין תשלומים שוטפים: אין צורך להתמודד עם תשלומי משכנתא חודשיים, מה שמקל על ניהול תזרים המזומנים.

4. גמישות בקבלת הכספים: ניתן לבחור לקבל את הכסף כסכום חד פעמי, כתשלומים חודשיים או כשילוב של השניים.

5. אין עמלות פירעון מוקדם: אם הלווה מחליט לפרוע את ההלוואה מוקדם, לא יחולו עליו קנסות או עמלות.

6. הגנה מפני חוב שלילי: הלווה או יורשיו לעולם לא יהיו חייבים יותר משווי הנכס, גם אם החוב גדל מעבר לכך.

למי מתאימה משכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה מתאימה לבעלי נכסים מגיל 60 ומעלה, שעומדים בקריטריונים הבאים:

• הנכס נקי משעבודים או משכנתאות אחרות.

• אין להם הכנסה מספקת לצרכיהם מפנסיה, חסכונות או מקורות אחרים.

• הם מעוניינים להשלים הכנסה מבלי לוותר על הבעלות בבית או על המגורים בו.

• הם מעדיפים פתרון שאינו כרוך בתשלומים חודשיים שוטפים.

מטרות ההלוואה?

מטרת הלוואת משכנתא הפוכה – הינה לכל מטרה. המטרות רבות ומגוונות, ולבדיל מהבנקים, שלא מאפשרים את המשכנתא לכל מטרה, ויש מטרות שבגינן הם לא מאשרים את המשכנתא, כאן מגוון המטרות רחב ומאפשר.

• עזרה לבן משפחה

• מחזור משכנתא קיימת

• איחוד הלוואת

• מימון תשלום לדיור מוגן

• מחייה שוטפת

• הוצאות רפואיות

• רכישת נכס
  

הבטחונות והסיכונים

אחד החששות הנפוצים לגבי משכנתא הפוכה הוא שחברת הביטוח יכולה לקחת את הבית אם הלווה לא יעמוד בתשלומים. אבל למעשה, במשכנתא הפוכה אין כלל תשלומים שוטפים, ולכן אין סיכון כזה.

חברת הביטוח אינה יכולה למכור או לממש את הנכס כל עוד הלווה או בן/בת זוגו גרים בו. הנכס נשאר בבעלותו המלאה של הלווה, והחוב כלפי חברת הביטוח הופך לתביעה רק לאחר פטירת הלווה או יציאתו לדיור מוגן.

בנוסף, חוזה ההלוואה מנוסח באופן כזה שהוא מגביל את הסכום שחברת הביטוח יכול לתבוע לשווי הנכס בלבד. כלומר, הלווה או יורשיו לעולם לא ישלמו יותר משווי הבית, גם אם החוב גדל מעבר לכך.

מכיוון שמועד הפרעון של המשכנתא ההפוכה, הוא רק לאחר מות הלווים, הדרישה הבסיסית היא שהילדים ידעו שההורים לוקחים הלוואה שכזו. אין בכוונת חברות הביטוח להפתיע את הילדים לאחר שההורים הלווים הלכו לעולמם.

מסלולים ואפשרויות תשלום

המשכנתא ההפוכה מציעה מספר מסלולים לקבלת הכספים:

1. סכום חד פעמי: קבלת כל הסכום בבת אחת, לשימוש לפי שיקול דעת הלווה.

2. תשלום חודשי (אנונה): קבלת תשלום קבוע מדי חודש, כקצבה או כתוספת הכנסה.

3. קו אשראי: הלווה מאושר למסגרת אשראי מסוימת, וכול למשוך ממנה כספים לפי הצורך.

4. שילוב של האפשרויות: ניתן לשלב בין המסלולים, למשל לקבל חלק מהסכום כסכום חד פעמי והיתרה כתשלום חודשי.

אפשרויות התשלום הגמישות מאפשרות להתאים את ההלוואה לצרכים האינדיבידואלים של כל לווה.

אפשרויות פירעון

למרות שבמשכנתא הפוכה לא נדרשים תשלומים שוטפים, קיימות מספר נסיבות בהן ההלוואה תיפרע:

1. פטירת הלווה או יציאתו לדיור מוגן: במקרים אלו, יורשי הלווה יכולים למכור את הנכס ולפרוע את ההלוואה, או לשלם את הסכום מכספם ולהשאיר את הנכס בבעלותם.

2. החלטת הלווה: הלווה יכול בכל עת להחליט לפרוע את ההלוואה באופן מלא או חלקי, ללא קנסות או עמלות.

3. הפרת תנאי ההלוואה: אם הלווה מפר את תנאי ההלוואה, למשל אי תשלום מיסים או ביטוח על הנכס, הוצל"פ או עיקולים שחלו על הנכס,  חברת הביטוח  יכולה לדרוש פירעון מיידי.

תהליך קבלת משכנתא הפוכה

תהליך קבלת משכנתא הפוכה הוא פשוט ונוח בהשוואה למשכנתא רגילה:

1. פגישת ייעוץ: פגישה עם יועץ משכנתאות מומחה, שיסביר את האפשרויות ויעזור לבחור את המסלול המתאים.

2. הגשת בקשה: מילוי טפסי בקשה ומסירת מסמכים נדרשים, כגון תעודות זהות, מסמכי בעלות על הנכס וכו'.

3. הערכת שווי: שמאי מוסמך יעריך את שווי הנכס לצורך קביעת סכום ההלוואה.

4. אישור עקרוני: חברת הביטוח תנפיק אישור עקרוני להלוואה, על בסיס הנתונים שהוגשו.

5. חתימה על מסמכים: פגישה עם עו"ד להסברים וחתימה על מסמכי ההלוואה.

6. ביצוע ההלוואה: העברת הכספים ללווה, במסלול שנבחר (חד פעמי, חודשי וכו').

כל התהליך יכול להתבצע בנוחות ביתו של הלווה, כולל ביקור של שמאי, עו"ד ונציג חברת הביטוח, מבלי שהלווה יצטרך לצאת מהבית.

עלויות בתהליך משכנתא הפוכה

תהליך קבלת משכנתא הפוכה כרוך במס' עלויות שיש לקחת אותן בחשבון

1. שמאי – בהתאם למחירון שנקבע ע"י החברה, והוא נמוך משמעותית מהמחירים בשוק החופשי. השמאות הנדרשת היא שמאות בתקן 19 והיא יקרה יותר משמאות רגילה

2. עו"ד – על כל מסמכי ההלוואה נדרש הלווה לחתום בפני עו"ד מטעמו בביתו שלו

3. דמי פתיחת תיק- משתנה בין חברה לחברה – העמלה הזו מקוזזת מהסכום שעובר ללקוח

ייתכנו עלויות נוספות בהתאם לתיק ולנתוניו, כגון, עלות רופא פסיכוגריאטי, ביטוח נכס, עמלות הוצאת מסמכים (חברה משכנת, רמ"י וכו')

PRICE משכנתאות - המומחים שלך למשכנתא הפוכה

בPRICE משכנתאות, בהובלת עו"ד יניב יעקב, אחד המומחים המובילים בישראל בתחום המשכנתאות ההפוכות, אנו מביאים שילוב ייחודי של מקצועיות, ניסיון וליווי אישי.

אנו מאמינים שמשכנתא הפוכה יכולה לשפר משמעותית את איכות החיים בגיל השלישי, ומחויבים לספק את הפתרון הטוב ביותר לכל לקוח.

בין אם אתם מתעניינים בתוספת הכנסה, בסיוע לבני משפחה או סתם רוצים לשפר את ביטחונכם הפיננסי, אנחנו כאן כדי להתאים את המשכנתא ההפוכה האופטימלית עבורכם.

משכנתא הפוכה היא פתרון פיננסי חכם ויצירתי לגיל השלישי, המאפשר ליהנות משווי הנכס מבלי לאבד את הבעלות או הזכות להמשיך לגור בו.

עם היתרונות הרבים שלה, כגון העדר תשלומים שוטפים, גמישות בקבלת הכספים והגנה מפני חוב שלילי, היא מתאימה לבעלי נכסים רבים בני 60 ומעלה.

אם אתם שוקלים משכנתא הפוכה, זכרו שבחירת שותף מקצועי ואמין חיונית להצלחת התהליך. ב-PRICE משכנתאות אנחנו מחויבים ללוות אתכם ביד, להסביר את כל האפשרויות ולדאוג לאינטרסים שלכם.

אל תתנו לחששות או סטיגמות לעצור אתכם מלנצל את הנכס שעמלתם כל חייכם לרכוש. צרו קשר עוד היום לייעוץ אישי עם עו"ד יניב יעקב ונתחיל את המסע להשגת העצמאות והביטחון הפיננסי שמגיעים לכם בגיל השלישי.